Особенности заключения договоров страхования в РК

Данный материал является продолжением цикла статей, посвященных особенностям и спорным моментам, которые нужно учесть руководителям и юридическим службам при заключении различных договоров на предприятии. В последних номерах журнала «Бухгалтер и право» мы рассмотрели спорные моменты, которые нужно учесть при заключении договора купли-продажи и договора поставки. Данная статья посвящена особенностям заключения договоров страхования.

Страхование – это такой вид необходимой общественно-полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, которая при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Юридическая характеристика договора

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности:

страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д.;

страховщик – произвести страховую выплату.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Но договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть договор, по общему правилу, считается реальным.

Договор страхования относится к числу рисковых, то есть в нем возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Элементы договора страхования

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны– это страхователь и страховщик.

Ни Гражданский кодекс РК, ни Закон «О страховании» не используют термины «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования. Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и думаю, что термины «объект» и «предмет» страхования можно рассматривать как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы.

Содержаниедоговора страхования образует права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путе">

...